Банковский терминал в кармане или на столе. Русский Square – iPay

Индивидуальные платежные терминалы уже достаточно распространены в Штатах и постепенно начинают появляться в Европе. Выглядят они как небольшой прямоугольник со считывателем магнитной полосы, их можно подключать к любому телефону, а также к ноутбуку или стационарному компьютеру, при условии, что у него есть комбинированный разъем для гарнитуры.

Многими это, конечно, воспринимается как какая-то «хакерская приблуда», созданная, чтобы считать данные карты и обеспечить счастливую старость злоумышленника за ваш счёт. Именно так я в ее и воспринял, когда таксист в Сан-Франциско впервые предложил мне расплатиться за поездку таким образом.

Справедливости ради стоит сказать, что устройство ридера очень простое, и сделать на его основе и поместить в корпус считыватель карты, который будет сбрасывать данные кредитки в какой-нибудь файл – задачка для начинающего электронщика и программиста на Android. Останется только подсмотреть CVV-код – и счет «покупателя» к вашим услугам. Конечно, точно так же вашу карту могут считать в любом ресторане, пока вы не видите, или в банкомате, воспользовавшись специальной накладкой – «скимером», но это уже вопрос безопасности бесчиповых карт вообще, так что давайте на время отойдем от них.

Изначально система iPay не привязана к банку, и ей можно пользоваться через платежную систему LiqPay. Потом эти деньги можно уже выводить на карты (с комиссией), или оплачивать ими услуги (их список, прямо скажем, невелик), или пополнять счёт мобильного телефона.

В отличие от других «виртуальных» платежных систем, для регистрации в LiqPay не требуется заводить отдельный аккаунт или запоминать пароль. Его преимущество перед Яндекс.Деньгами или Webmoney – в том, что не нужно помнить все эти связки, возиться с сертификатами, и так далее. Когда вы хотите за что-нибудь заплатить, вам просто приходит одноразовый пароль (OTP, one time password) на телефон, и уже с его помощью вы подтверждаете операцию. Недостаток понятен – LiqPay не то чтобы очень распространен.

С некоторых пор в России стало возможно напрямую переводить деньги на карту ПриватБанка – правда, для этого, понятное дело, вам понадобиться «приобщиться» к нему (о преимуществах и недостатках я расскажу вам чуть позже). Судя по всему, техподдержку и сопровождение программы тоже ведет ПриватБанк.

Терминалом iPay можно пользоваться как на мобильных телефонах (доступны клиенты для iOS и Android), так и на ноутбуках и стационарных компьютерах. Я буду рассматривать версию для Android, функциональность других приложений может быть несколько иной, но обычно она очень близка. Также обращу ваше внимание на то, что я тестировал приложение в России – на Украине могут быть другие условия.

Как видите, разработчики программы постарались сделать так, чтобы она была максимально удобна для пользователя. В принципе, здесь есть всё, что нужно для принятия мобильного платежа – в том числе и возможность почитать инструкцию или связаться со службой поддержки ПриватБанка (через чат, электронную почту, Skype или по телефону, начинающемуся на 8-800). Вы также можете прямо из мобильного приложения указать, куда перечислять деньги: счёт стороннего банка, счёт ПриватБанка или LiqPay.

Кроме того, при желании вы можете скачать программу, зарегистрироваться в LiqPay и заказать ридер прямо из нее. С вашего счета в LiqPay (или ПриватБанка) снимут 100 рублей, которые возместят после первого платежа б_о_льшей суммы.

В программе также предусмотрен достаточно удобный архив платежей. Очень странно, что он показывается без запроса OTP-пароля – но это лишний повод шифровать данные в своём телефоне, если уж вы используете его как инструмент для работы с деньгами.

Но самая интересная вкладка здесь, конечно, «Принять платеж». Стоит на нее нажать, и (если вы уже установили ридер в аудиоразъем) появляется окошко с предложением «Решительно провести картой отправителя через ридер».

Надо сказать, что слово «решительно» здесь правильное. Дело в том, что ридер работает не очень уверенно. Его стабильность сильно зависит от звукового тракта телефона или ноутбука. Например, на Samsung Galaxy S все работает хорошо, то же самое можно сказать про HTC Desire Z, а вот с Samsung Galaxy S3 постоянно возникают проблемы – данные не могут быть считаны. Также встречаются проблемы с тем, что некоторые телефоны (например, мой китайский Zopo ZP100) просто не могут определить ридер.

Но в какой-то момент, если, конечно, у вас правильный телефон, всё получится, и вы перейдете в следующее меню. Кстати, если ваш смартфон поддерживает NFC и карта плательщика выполнена по технологии PayPass или PayWay, то вы можете просто поднести ее к аппарату и тем самым избежать возни со считывателем.

Расскажу об этом меню чуть подробнее. Кроме суммы и валюты, есть ещё поле «назначение платежа». Как показывает практика, при пополнении счета физических лиц лучше всего его и указывать («Пополнения текущего счета. НДС не облагается»). Впрочем, это поле все равно будет контролироваться вручную, главное – написать в нем хоть что-нибудь близкое к правде, иначе платеж может быть заблокирован службой безопасности. Обратите также внимание на поле «номер телефона» – на него придет OTP-пароль для платежа, и на него же будут звонить безопасники, если им что-то покажется подозрительным. После этого просто нажимаем на кнопку «Оплатить», и начинается следующая часть Марлезонского Балета.

После ввода пароля, пришедшего на телефон отправителя, у вас будет выбор – подписать платеж, или не подписывать его. Лучше всего сделать-таки это – меньше вероятность, что на телефон плательщика будут звонить. Если вы выберите «подписать», то вам также понадобится вписать адрес электронной почты – на него придет чек об оплате (с подписью, все как у взрослых).

На этом процедура перевода денег закончена. На самом деле, все не так страшно, как может показаться. Особенно если приноровиться проводить картой через считыватель, и вам не попадется неудачный телефон.

Платежи между картами

Кроме платежа в пользу держателя карты, есть также возможность перевести деньги с одной любой карты на другую. Такой интерфейс давно есть у многих банков, а единственное улучшение, которое вносит в эту процедуру iPay – то, что вы можете не вбивать данные карт вручную, а провести ими через терминал.

С безопасностью у этих платежей всё примерно так же, но вряд ли они получат большое распространение – уж слишком велика комиссия.

Теперь поговорим о подводных камнях и разберемся с комиссиями – как в случае оплаты, так и при переводе между картами.

Подводные камни

Кроме уже упомянутой проблемы с плохой работой ридера на некоторых моделях телефонов, стоит еще сказать, что пока что функционирование приложения сильно зависит от «пятен на Солнце». Порой бывает так, что iPay просто выдает ошибку «Оплата невозможна, попробуйте позже». Чаще всего это связано с нестабильным сигналом сотовой сети, но иногда происходит и спонтанно. Впрочем, терминалы в магазинах тоже сбоят, хотя и не так часто.

Еще один недостаток (для частного лица, конечно) – то, что служба безопасности ПриватБанка достаточно подозрительная, и поначалу будет часто дергать ваших плательщиков по телефону, прося подтвердить оплату. Причем время, в которое они звонят, не поддается никакому прогнозированию – это может быть как 9 вечера, так и 9 утра. При этом плательщик запросто может сказать, что ничего не оплачивал и вообще ни о чем не знает. А с учетом неприветливости службы безопасности любого банка, разбирать этот случай придется долго. Но, как показала практика, после пары-тройки платежей на большие суммы, небольшие проходят уже без «контрольного звонка».

Сколько за все это придется заплатить

Конечно, работа терминала и сервиса небесплатна – за все придется платить комиссию. Так, уже за получение денег на счет LiqPay вы отдадите:

• 1%, если покупка осуществляется с карты Приватбанка
• 1,7%, если оплата идёт с карты любого другого банка

За вывод средств с LiqPay на карту Приватбанка вам придется заплатить еще 0,5%, а за вывод на любую другую карту, например, Visa – 1% + 1.95 евро за операцию.

Примерно то же самое соотношение сохраняется и при прямом зачислении на карту ПриватБанка:

• 1,5%, если у плательщика карта ПриватБанка
• 2,7%, если у плательщика карта любого другого банка

При этом, «Кредитку» от ПриватБанка с минимальным лимитом или и вовсе без него можно получить в его офисах за 5 минут, и первые два года пользоваться ей бесплатно. Это обычная неименная бесчиповая Visa с некой программой Бонус Плюс, особого смысла в которой я не увидел, так как участвующих в ней магазинов в России мало.

К плюсам этой карты, помимо ее бесплатности, можно отнести то, что на остаток собственных средств по счету начисляется 10% годовых (правда, эту бесплатную опцию нужно специально активировать). Из больших минусов – то, что за снятие наличных в собственных банкоматах МосКомПриватБанка вам придется отдать еще 1%. А в сторонних к этой сумме добавят еще 30 рублей. За рубежом – ещё 60. У карты также есть много подводных камней со сложным грейс-периодом и довольно высокими процентами за просрочку платежей, и так далее. Кроме того, у банка достаточно запутанная система интернет-банкинга: часть него относится к России, часть к Украине, информация разбросана по разным сайтам и собрать ее воедино не очень легко.

При простом подсчете получается следующее: если вы взяли с друга 1000 рублей за посиделки в кафе, то получите 973 на счет карты. А наличных вы сможете снять 963,27 рубля. В принципе, терпимо.

Для индивидуального предпринимателя эти «потери», с одной стороны, достаточно велики, а с другой – все остальные системы платежей или просят б_о_льшую комиссию, или рассчитаны на оборот на порядки выше.

Итого

Возможность принять оплату картой за такую низкую цену – это очень и очень неплохо, такой терминал можно просто носить в сумке «на всякий случай», и когда-нибудь он наверняка выручит. При среднем денежном потоке 5-10 тысяч рублей в месяц стоит задуматься о том, чтобы завести себе Приватовскую карточку, благо она бесплатна. А вот при б_о_льших суммах и частых оплатах качество ридера и агрессивная служба безопасности уже становится сильным аргументом «против». Не стоит забывать и о том, что люди пока еще не привыкли к iPay и могут принять его за хакерский считыватель и отказаться платить. И, конечно, сильно раздражает нестабильность системы. 

Но если iPay или ее аналоги станут популярнее, то у нас начнется совершенно новая эра безналичного оборота. А пока мы можем потестировать новую возможность, благо, стоит это совсем недорого.